家づくりコラム
【住宅ローンの基礎知識】頭金はいくら必要？頭金が少なくでも家を建てる方法
家づくりコラム
こんにちは！外壁タイルの家づくりを掛川を中心にお届けしているクレバリーホーム掛川店です。
「家づくりを始めたいけど、頭金ってどのくらい必要なの？」
そんな疑問を持つ方は多いと思います。住宅ローンの話をするうえで「頭金ゼロでも建てられる」と耳にすることもありますが、実際にはどうなのでしょうか。
最近の事情や動向を交えながら、クレバリーホーム掛川店が詳しく解説します。
1. 契約時に手元資金“全くのゼロ”は難しい
住宅を建てる際、「頭金ゼロ」という言葉を聞くことがありますが、実際に契約時に全くのゼロ円で進めることはほとんどありません。
たとえば総額4,000万円のマイホーム計画を考えている場合。契約時には10万円程度の契約金をお預かりするケースが一般的です。これは頭金というより「契約の証」としての意味合いが強く、全額のうちほんのわずかの割合ではありますが「最初に手元に少しだけ費用が必要」だということはイメージできるのではないでしょうか？
土地を購入する際も同じです。
仮に1,000万円の土地を買う場合、最初に10万円程度を支払い、残りの990万円を住宅ローンなどで支払うケースはよくある話。
つまり、「頭金ゼロ」とは、言葉の通り「0円」ではなく、まとまった大きな額の自己資金を出さずに住宅ローンを利用するという意味で使われているのです。
2. 頭金はどう考えるべき？金利上昇時こそ「貯金を残す」ことが大切
ここ数年は金利の上昇がニュースでも話題になっています。そのため、「金利が上がる前に、手持ちの貯金を頭金として多めに出した方がいいのでは？」と考える方もいるかもしれません。
ですが、焦りすぎは要注意。もちろんケースバイケースではありますが、クレバリーホーム掛川店では「預貯金はあまり使わずにある程度は残しておいた方がいい」とアドバイスさせていただくことがよくあります。
たとえば、仮に今貯金が500万円ある場合。4,000万円の住宅ローンが借りられるのに、手元の貯金500万円をすべて頭金として出してしまうのはおすすめできません。
なぜなら、住宅ローンは長い期間にわたる契約です。そのため、今後のライフイベント（お子さまの進学、車の買い替え、修繕費など）に備える余力を残しておく必要があるからです。
「金利が上がったから」といって貯金を切り崩して、繰り上げ返済するのは、あくまで最後の手段。
住宅ローンは“借りられるなら借りる”、その上で“貯金を残す”ことが安心につながります。
3. 賢く借りて、安心して暮らすために
実は、今の金利は「上がった」と言われていても、過去と比べればまだ十分に低い水準です。
かつては4％台の金利で住宅ローンを組むのが当たり前の時代もありました。それに比べれば、現在の金利はかなり低いといえます。
だからこそ、「返せる計画が立っているなら、頭金を少なくしてローンを活用する」ことも賢い選択です。
家づくりは「お金をできるだけ出さないこと」が目的ではなく、「安心して暮らせること」が目的です。
頭金を多く出せば月々の返済は軽くなりますが、その一方で生活のゆとりがなくなってしまう可能性もあります。
一方、頭金を少なくしても、無理のない返済計画を立てれば家づくりは十分可能です。
クレバリーホーム掛川店では、お客様のライフプランに合わせて、「今の暮らし」と「将来の安心」の両立ができる資金計画を一緒に考えています。
住宅ローンや頭金に関する不安がある方は、ぜひ一度ご相談ください。
「建てられるかどうか」ではなく、「どう建てるか」を一緒に見つけていきましょう！
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